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                家庭信托:聚焦中产家庭财富传承

                发布时间:2019-05-22  

                提及用来传承财富的家族信托,首先人们想到的可能是高达1000万元的设立门槛,对于不少中产家庭来说,这似乎离他们比较遥远。

                值得注意的是,这种情况正在发生改变,一项门槛仅为100万元、旨在解决中产家庭财富传承问题的信托最近受到关注。

                有业内人士表示,相较于欧美等发达国家,国内的家庭信托业务仍处在发展初期,尚且难以满足庞大的中产家庭需求。不过,最近,一家股份制银行创新推出家庭财富传承信托服务,门槛仅为100万元,目的就是为中产家庭的财富保驾护航。

                信托业务的本质是什么?中产家庭为何需要信托?信托如何发挥财富传承作用?

                据业内人士介绍,信托业务的本质是一种特殊的财产管理制度和法律行为,其理念精髓是“始于信任,终于托付”。其中,“他益信托”是家庭财富传承最好的手段,具有“隔离+指定分配”特征,可以根据客户的意愿来设计法律架构,对指定受益人的利益进行管理、运用和处分。目前在欧美等发达国家和地区,信托传承理念已深入人心,家庭信托业务蓬勃发展。其中,针对中产家庭的民事信托、遗产信托等“他益信托”也较为成熟,既具备理财功能,又具备代际传承分配功能,门槛也相对较低,一般为100万元~200万元人民币,较为契合中产家庭的财力和需求。

                业内专家认为,相比之下,国内市场目前存在两大痛点。一是“融资类信托”占据主体,这类产品仅相当于理财工具,不具备传承属性;二是就“家族信托”来看,其虽具备传承与隔离功能,但门槛过高,普遍在1000万元以上。

                在国内市场上,适合中产家庭、具备代际传承分配功能的家庭信托仍处在起步阶段,其发展前景广阔。

                家庭信托不是超高净值人群才需要的吗?中产家庭也需要这项服务吗?据该股份制银行介绍,尼尔森发布的一项针对中产家庭的调研显示,关于“财富传承”问题,近60%的被调研者没意识到自己有财富传承的需求,63%的被调研者没有考虑过使用信托规划等手段实现财富传承。然而,在日常生活中,因企业经营、债务纠纷、婚姻变故等因素引发的风险无处不在,中产家庭的资产虽然在百万级,但如果仅通过赠与或继承这样的途径,家庭成员很容易在债务追索、家人争产和离婚财产分割中蒙受损失。

                因此,从风险防范的角度看,中产家庭在进行财富管理时,除了要关注资产的保值增值,还应考虑可能发生的潜在风险,提前做好应对和安排,这样才能既给家庭“创富”,又为家人“传富”。

                正因为如此,该股份制银行将家族财富信托的起点设置为100万元,以契合中产家庭的财力与需求。具体来看,在受益人选择上,客户可按照自己的意愿,将信托财产指定分配给希望照顾的家人,其范围包含配偶、子女、(配偶)父母及(外)孙子女等,既能做到代际传承,又可实现隔代关爱,还能做到灵活分配。

                此外,在分配设计方面,该家族财富信托既能实现“定时、定量”分配,以持续照顾家人;又能在升学、结婚和生子等特定条件触发时进行分配,以防止挥霍。

                在风险隔离方面,其隔离功能主要体现在“设立财富信托的合法资产”与“客户其他资产”相区别,也就是说,当发生债务纠纷、婚姻变故、遗产分割时,这部分资产独立于客户所拥有的其他资产。

                来源:大连日报

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